養(yǎng)老籌資需要長期穩(wěn)健財富管理：年金險

如何養(yǎng)老對所有人來說，都不再是一個遙遠的話題。

能不能讓持續(xù)的現(xiàn)金流與人終身為伴，“活到老，領到老”？能不能實現(xiàn)增值，讓錢“越用越多”？能不能找到健康管理等服務的完美選擇？

看起來，這是一個“既要、又要、還要”的難題。

養(yǎng)老財富管理產(chǎn)品“挑花眼”，哪款最合適？

要過上幸福的老年生活，必須未雨綢繆，不僅僅是趁著年輕努力積累財富，更重要的是趁著年輕做好科學的養(yǎng)老財富管理。

就大多數(shù)人而言，存款、銀行理財、基金、股票、保險是最常見的幾種財富管理方式。

每個人的風險偏好不同，選擇的投資產(chǎn)品也各異。整體來看，既能保值，又能增值，還能提供一定流動性支持，且附加其他金融服務的，保險產(chǎn)品是一個不錯的選擇。

人身保險兼具保障和財富管理屬性。其中，年金保險能將現(xiàn)金流入與人的生命周期匹配，實現(xiàn)“活到老，領到老”，已成為居民財富管理尤其是長期管理的重要渠道。

簡單來講，年金保險是投保人一次或分期交納保費，保險公司按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。這可以為人們在喪失勞動能力或年老時獲得較為持久穩(wěn)定的經(jīng)濟收入。隨著產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新，年金險的保障程度持續(xù)提升，越來越受到市場認可。

近兩年，為了破解養(yǎng)老難題，國家層面不斷加大個人養(yǎng)老金制度的政策激勵。官方數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，開戶數(shù)已經(jīng)超過5000萬。目前，我們通過個人養(yǎng)老金賬戶可以購買的產(chǎn)品包括基金、銀行理財、儲蓄和保險四類。

不論是國家力推的個人養(yǎng)老金，還是我們自主替未來謀劃準備的養(yǎng)老年金，圖的無非是：第一，穩(wěn)健安全；第二，有長期且穩(wěn)定的現(xiàn)金流能夠覆蓋“百歲人生”的費用支出。

保險產(chǎn)品追求長期積累，相對于其他金融產(chǎn)品更關注穩(wěn)健、長期增長；同時，養(yǎng)老保險產(chǎn)品基于生命表的大數(shù)法則，能夠發(fā)揮保險精算的能力優(yōu)勢，以合同約定了確定性的現(xiàn)金流。而且，保險行業(yè)深耕醫(yī)養(yǎng)康寧產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈多年，諸如泰康等公司的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)勢正在持續(xù)顯現(xiàn)。

保險躍升為養(yǎng)老財富管理的“優(yōu)選”，也就順理成章了。

“活到老領到老”，還要滿足多元需求

保險年金的優(yōu)勢一清二楚，但作為普通消費者，我們面對繁多的保險產(chǎn)品很可能眼花繚亂無從下手。市場上的保險年金險產(chǎn)品該如何選擇呢？

整體上，年金保險的保障期、保證領取的生存金或養(yǎng)老金以及分紅收益（如有）等因素受到消費者重點關注。

對照上面的篩選標準，泰康人壽的明星年金險產(chǎn)品——“泰康惠贏人生（智選版）年金保險（分紅型）”（下稱惠贏人生（智選版））堪稱六邊形戰(zhàn)士，吸引力十足。

對應上面的四個維度，一是超長保障期——保障期+給付期從保單生效第六年可直至105歲�；葳A人生（智選版）是一款分紅型年金保險，可為客戶提供兩筆現(xiàn)金流，一筆是生存金和養(yǎng)老金，另一筆是年年可享受的分紅（如有）。其中，生存金從保單生效第6年至64周歲，每年給付；養(yǎng)老金自65周歲起，每年給付，直至105周歲。以30周歲的李先生為例，如果年交保費1萬元，交10年，自保單生效第6年起，李先生每年保證可以領取2690元，最長可領到105周歲。一份適當?shù)谋ｋU年金讓客戶健康生活更有動力，“活到老，領到老”，把更長壽的養(yǎng)老生活過得有滋有味。

其次重要的一點是“保證多領”�？蛻纛I取的生存金和養(yǎng)老金都被寫進保險合同，安全有保障。惠贏人生（智選版）相較之前的產(chǎn)品，每年領取生存金更高。如在65周歲首個養(yǎng)老金領取日之前身故，提供身故保障，給付金額等于已交保費與現(xiàn)價價值的較大者。投保人如在首個養(yǎng)老金領取日之后身故，保證受益人領取期25年。

當然，除了保證領取的金額，客戶每年還可以享受到分紅。需要提醒的是，分紅險的分紅都是不確定的，分紅水平取決于保險公司分紅險業(yè)務實際經(jīng)營成果。泰康投資水平長期處于保險業(yè)領先位置，在國內(nèi)財富管理領域頗具口碑、具備較強競爭力。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年年底，泰康資產(chǎn)管理規(guī)模超3.4萬億元。2023年，泰康資產(chǎn)在國際權威媒體IPE的“全球資管500強”排名中位列全球第64位，中國第3位。

財富管理獲得穩(wěn)健性后，資金的靈活性又如何呢？根據(jù)客戶需要，惠贏人生（智選版）可以選擇投保泰康福泰2.0萬能賬戶、泰康至臻2.0萬能賬戶和泰康尊贏2.0萬能賬戶任一，形成年金保險計劃。生存金、養(yǎng)老金及年度分紅（如有）進入萬能賬戶，最低保證利率均為2.0%，而且可以實現(xiàn)穩(wěn)健增值，實現(xiàn)資金的安全性、流動性以及增值性的完美結合。

由此可見，惠贏人生（智選版）可以滿足不少投保人“既要、又要、還要”的需求，是一款養(yǎng)老籌資規(guī)劃有力的金融工具。

養(yǎng)老財富管理是“長跑”，“陪跑”的公司很重要

除了產(chǎn)品本身，保險公司的綜合實力也是養(yǎng)老財富管理必須考慮的重要因素。畢竟，養(yǎng)老財富管理是一場長期投資，綜合實力強、品牌形象好的保險公司更能陪客戶一起長跑，為其保駕護航。

泰康保險集團成立于1996年，至今已發(fā)展成為一家涵蓋保險、資管、醫(yī)養(yǎng)三大核心業(yè)務的大型保險金融服務集團，旗下?lián)碛刑┛等藟邸⑻┛叼B(yǎng)老、泰康在線、泰康資產(chǎn)、泰康之家、泰康醫(yī)療、泰康拜博口腔等公司。

泰康已連續(xù)六年榮登《財富》世界500強榜單，位列第431位。截至2023年底，泰康累計支付理賠金額超1600億元。數(shù)據(jù)背后，正是泰康實力的體現(xiàn)。

完善的產(chǎn)品體系，良好的資源協(xié)同，也讓選擇泰康的消費者可以獲得更多的附加服務。

以惠贏人生（智選版）為例，在提供保證年金、動態(tài)分紅以及與萬能賬戶的靈活組合之外，客戶還可享受高品質(zhì)的健康管理服務——“心腦同康”高品質(zhì)醫(yī)療服務。

隨著時代的發(fā)展，越來越多的人了解到治未病、預防疾病的重要性。泰康深度整合旗下資源，以深度心腦聯(lián)合篩查為特色，為客戶專屬提供從診前篩查、診中就醫(yī)、診后康復的全流程心腦守護方案。

此外，對于有意入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的客戶來說，惠贏人生（智選版）還可對接幸福有約旗下的“長壽有約”產(chǎn)品，符合條件下提前鎖定泰康之家養(yǎng)老社區(qū)的入住資格。

截至目前，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)已在全國35個城市布局40個項目，其中20個園區(qū)已開園運營，入住居民超過1.2萬人。此外，醫(yī)學中心實現(xiàn)了5地布局。

不難看出，這些服務依賴于泰康完善的大健康生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈布局，以及強大的資源協(xié)同和整合能力。正因如此，購買泰康的年金保險不只能獲得一份持久穩(wěn)定的養(yǎng)老金，還能享受多項附加服務，幫助客戶享受更加長壽、健康、富足的生活。

注釋及風險提示：

1、“終身”指保險期間至105周歲；59周歲以上投保無生存金，因為第6年已經(jīng)開始領養(yǎng)老金；65周歲及以上投保，猶豫期結束次日開始領取養(yǎng)老金。

2、分紅取決于公司分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況，是不確定的,可能為0。

3、萬能賬戶最低保證利率以上的收益是不確定的，歷史結算利率僅供參考，不作為對未來收益的承諾；萬能保險的進入及前五年部分領取會產(chǎn)生一定的費用，具體以條款約定為準；復利是一種計息方式，不代表公司對收益的承諾，以公司實際公布利率為準。

4、心腦同康具體服務標準以《泰康心腦同康高端醫(yī)療服務條款》為準。