【泰康人壽安徽分公司消保宣教】關于保險那些事兒（紅利實現(xiàn)率篇）

2022年底，原銀保監(jiān)會發(fā)布《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》(銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕24號)，2023年6月30日起實施，要求保險公司披露各分紅型保險產(chǎn)品紅利實現(xiàn)率指標。那到底什么是紅利實現(xiàn)率，紅利實現(xiàn)率變化對消費者有什么影響？能不能作為購買保險參考的指標呢？我們一起來學習。

在說紅利實現(xiàn)率之前，我們首先來了解一下什么是分紅。

什么是分紅？

保險公司在每個紅利核算年度結束后，將上一紅利核算年度的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶。險企會綜合考慮監(jiān)管要求、投資收益、分紅特儲可支撐性等因素確定分紅水平，保險的紅利分配將隨分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況發(fā)生變動，紅利是浮動的，可能為零。

什么是紅利實現(xiàn)率？

紅利實現(xiàn)率是保險公司實際派發(fā)給分紅型保險產(chǎn)品保單持有人的紅利金額與保單說明書中演示的預期紅利收益之間的比值。如果紅利實現(xiàn)率超過100%，則表示實際派發(fā)的紅利超過了計劃書中的演示紅利，即實際分紅情況比預期好；如果紅利實現(xiàn)率低于100%，則說明實際派發(fā)的紅利少于計劃書中的演示紅利，即實際分紅低于預期。

如何理解紅利實現(xiàn)率？

紅利實現(xiàn)率僅代表歷史分紅表現(xiàn)，不能作為未來紅利派發(fā)的依據(jù)。分紅型保險產(chǎn)品屬于金融產(chǎn)品，無法背離國家經(jīng)濟發(fā)展趨勢，目前降息是大趨勢、大背景，保險產(chǎn)品自然無法例外，低利率環(huán)境下保險公司投資收益少，分紅水平可能達不到預期，紅利實現(xiàn)率可能會隨之下降。

風險提示

1.紅利實現(xiàn)率是保險公司公布的各分紅型保險產(chǎn)品過往能夠達成的紅利水平和利益演示水平的比值。是保險公司過往經(jīng)營能力和投資水平的體現(xiàn)，可以作為未來紅利實現(xiàn)水平的參考，但不能看作未來一定能夠?qū)崿F(xiàn)的紅利水平。

2.公司未來的紅利派發(fā)情況會受多種因素的影響，如保險公司的投資收益、公司實際運營情況等，因此分紅水平是浮動的，紅利金額可能為0，紅利實現(xiàn)率要看長期走勢，而不能單純或片面看某一年的數(shù)值。

3.消費者在購買分紅型保險產(chǎn)品時，紅利實現(xiàn)率可以作為一個參考值，但不是全部，保險是著眼長期的規(guī)劃，購買保險更應注重長期保障和收益情況，不宜將保險產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較。

4.消費者在投保時要認真了解分紅型保險產(chǎn)品合同中關于保險紅利的約定，根據(jù)自己的保險需求、經(jīng)濟水平、繳費能力及風險承受能力等綜合因素，來選擇合適的分紅型保險產(chǎn)品。