【泰康人壽安徽分公司消保宣教】關(guān)于保險那些事兒（預(yù)定利率篇）

2023年，普通型人身險預(yù)定利率上限從3.5%下調(diào)至3%，那什么是保險產(chǎn)品的預(yù)定利率？預(yù)定利率為什么要下調(diào)？對消費(fèi)者又有什么影響呢？我們一起來學(xué)習(xí)。

一、什么是預(yù)定利率

預(yù)定利率是指壽險產(chǎn)品在計算保險費(fèi)時采用的利率，保險公司在厘定保險費(fèi)時，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報率經(jīng)驗(yàn)和對未來的合理預(yù)期及產(chǎn)品特性按照審慎原則確定預(yù)定利率。

預(yù)定利率的高低和保險產(chǎn)品的價格直接相關(guān)。在其它假設(shè)條件不變的前提下，一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，消費(fèi)者投保該產(chǎn)品時所繳納的保費(fèi)則越少，保險產(chǎn)品的競爭力越強(qiáng)。

二、預(yù)定利率下調(diào)的原因是什么？

在當(dāng)前國際環(huán)境下，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨新的困難挑戰(zhàn),保險資金運(yùn)用也不可能獨(dú)善其身。

通俗來講，產(chǎn)品開發(fā)時設(shè)定了預(yù)定利率，約定了保單利益，保險公司將保險資金用于投資，在銀行全面調(diào)降存款利率，理財市場大環(huán)境利率呈下行趨勢的背景下，保險公司預(yù)期投資收益可能也受到影響，如果預(yù)期投資收益變差，保險機(jī)構(gòu)賺的錢可能不足以支持保單約定利益，就會形成利差損，為緩解保險機(jī)構(gòu)投資端壓力，防范利差損風(fēng)險，壽險預(yù)定利率也會順應(yīng)整個市場利率趨勢下調(diào)。

這種情況在海外保險市場并不鮮見，多國保險業(yè)也經(jīng)歷過低利率環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)。以日本為例，為應(yīng)對日本低利率趨勢，日本壽險行業(yè)也通過降低保險產(chǎn)品預(yù)定利率、優(yōu)化資產(chǎn)配置、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等手段，以降低利差損。

三、風(fēng)險提示

1.預(yù)定利率主要用于產(chǎn)品定價，不能作為選擇保險產(chǎn)品的首要標(biāo)準(zhǔn)，保險行業(yè)堅持“保險姓保”，保障是保險的獨(dú)特屬性，獲得保障是購買保險的主要目的，財富管理是輔助功能，不能本末倒置，追求保險收益而忽略保險保障。

2.相對短期理財來講，保險是著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃，購買保險更應(yīng)注重長期收益情況，不宜將保險產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不盲目輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”、承諾保證收益等不實(shí)的宣傳行為。

3.對于有保險需求的消費(fèi)者，要認(rèn)真梳理好自己的保險需求，通過官方途徑多方了解保險產(chǎn)品，做好產(chǎn)品功課，避免盲目跟風(fēng)購買不符合自身需求的產(chǎn)品。